Наследник за заемщика отвечает // Оформление отношений с банком

При предоставлении наследниками в Банк свидетельства о праве на наследство законодательство не устанавливает требований по оформлению между наследниками и Банком каких-либо иных документов для перехода обязанностей умершего заемщика по кредитному договору на наследников.

При этом в целях установления (фиксации) сроков погашения задолженности для принявших наследство наследников заемщика, а также для получения (наличия) оснований для начисления неустоек при невыполнении наследниками указанных сроков юридическая служба Банка рекомендует заключать с наследниками дополнительное (-ые) соглашения к кредитному договору, устанавливающее новый график погашения задолженности. При наличии договоров, заключенных в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору, соответствующие дополнительные соглашения необходимо заключать и к ним.

Наследник исполняет свои обязательства по возврату кредита, выданного в иностранной валюте, на основании свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 № 173 - ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" валютные операции, связанные с возвратом кредита, выданного в иностранной валюте, уплате процентов и штрафных санкций за счет денежных средств в иностранной валюте осуществляются на территории Российской Федерации без ограничений. С момента принятия наследства, путем путем подачи заявления о принятии наследства либо путем подачи заявления о выдачи свидетельства о праве на наследство либо совершением иных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, наследник(и) замещает(ют) выбывшего из гражданских правоотношений умершего заемщика, становятся вместо него носителем гражданских прав и обязанностей, вытекающих из кредитного договора, и погашают кредит, выданный в иностранной валюте, в том же порядке, что и заемщик.

Таким образом, погашение задолженности по кредитному договору наследником не является исполнением обязательств по кредитному договору третьем лицом.

б) Если Банк не распологает информацией о наследниках умершего заемщика (обо всех заемщиках), до принятия наследниками наследства (в течение 6 месяцев с даты смерти заемщика) Банку необходимо направить свои письменные требования Нотариусу по месту открытия наследства для уведомления всех наследников заемщика о наличии у последнего обязательств перед Банком по погашению задолженности.

Таким образом, все наследники, уведомленные нотариусом об обязательствах наследодателя (заемщика) перед Банком в момент принятия наследства, после его принятия должны погашать задолженность заемщика перед Банком в порядке и сроки, становленные кредитным договором (или в соответствии с дополнительным соглашением, заключенными между ними и Банком).

При этом, если Банку известны наследники умершего заемщика ( не обязательно все), для обеспечения информированности наследников в порядке и сроках погашения задолженности по кредитному договору юридическая служба Банка рекомендует уведомлять персонально всех наследников заемщика в письменной форме о необходимости исполнения обязательств умершего заемщика по кредитному договору, а также по договорам залога в случаях, когда залогодателем является заемщик. при этом также необходимо одновременно предлагать наследникам умершего заемщика заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, устанавливающее, в первую очередь, новаый график погашения задолженности.

При неисполнении наследниками обязательств по кредитному договору в сроки, указанные в дополнительном соглашении к кредитному договору, или в случае, если после вступления наследников в наследство дополнительное соглашение к кредитному договору об установлении новых сроков исполнения обязательств по кредитному договору заключено не будет, Банк будет вправе начислять неутойки на непогашенную в срок задолженность.

Если наследников несколько, Банк вправе требовать исполнения обязательств по кредитному договору как от всех принявших наследство наследников одновременно (совместно), так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

При принятии решения о взыскания задолженности с наследников необходимо учитывать, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

в) С момента принятия наследства наследники заемщика, уведомленные Банком о наличии задолженности по кредитному договору и заключившие с Банком дополнительное соглашение к кредитному договору, устанавливающее, в первую очередь, новый график погашения задолженности, обязаны погашать задолженность заемщика согласно условиям дополнительного соглашения к кредитному договору и даты, указанные в новом графике погашения.

Наследники заемщика также могут полностью погасить задолженность, срок уплаты которой в соответствии с кредитным договором уже наступил, а далее погашать оставшуюся задолженность в соответствии с графиком, установленном в кредитном договоре с заемщиком, то есть без заключения указанного выше дополнительного соглашения.

Если новый график погашения между Банком и наследниками умершего заемщика не будет согласован и наследники не погашают имеющуюся задолженность, Банк вправе потребовать полного погашения всей задолженности (в том числе не просроченной).

Таким образом, погашение наследниками задолженности умершего заемщика перед Банком по частям (ежемесячно согласно условиям дополнительного соглашения к кредитному договору) возможно .

Банк не вправе требовать досрочного погашения наследниками всей суммы кредита при отсутствии нарушений исполнения заемщиком или принявшими наследство наследниками обязательств по кредитному договору.

Погашение просроченной задолженности умершего заемщика и сумм начисленных неустоек (штрафов, пени) должно осуществляться наследниками заемщика в порядке и сроки, установленные Банком в требовании о полном погашении задолженности, направляемом наследникам, либо в дополнительном соглашнии к кредитному договору, если таковое будет заключено с наследниками заемщика.

Таким образом, погашение просроченной задолженности умершего заемщика и сумм начисленных неустоек (штрафов, пени) по частям возможно в соответствии графиком погашения задолженности, определенном дополнительном соглашением к кредитному договору.

Обоснование:

а) Обязанности умершего заемщика по кредитному договору переходят к его наследникам с момента принятия наследниками наследственого имущества. При этом принятое наследство признается принадлежащим наследникам со дня открытия наследства, то есть со дня смерти заемщика, независимо от времени его фактического принятия (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно статье 1162 ГК РФ официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство. Юридический смысл этого документа определяется его правоподтверждающим характером (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 04.10.2006 по делу № А43-32585/2004-4-994).

Согласно ст. 1163 ГК РФ:"Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за иключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом".

В соответствии со ст.1162 ГК РФ:

". По желанию наследников свидетельство о праве неа наследство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части. В случае выявления после выдачи свидетельства о праве на наследство наследственного имущества, на которое такое свидетельство не было выдано, выдается дополнительное свидетельство о праве на наследство".

б) Согласно ст. 1175 ГК РФ:

"Наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества".

В соответствии со ст. 323 ГК РФ:

"При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга".

"Кредитор не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники (наследники) остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью".

в) С момента принятия наследства наследники замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего заемщика и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Следовательно, наследники заемщика в порядке универсального правопреемства становятся на место заемщика в кредитном договоре, в связи с чем, Банквправе принимать исполнение наследниками обяательств заемщика по кредитному договору в соответствии с условиями кредитного договора.

Вместе с тем, после принятия наследства наследники должны погасить задолженность по кредитному договору начиная с даты последнего платежа, осуществленного заемщиком в погашение задолженности по кредитному договору, так как в соответствии со ст. 1153 ГК РФ принято наследство (в том числе обязательство по кредитному договору) признается принадлежащим наследникам со дня открытия наследства (дня смерти заемщика - наследодателя) независимо от времени его фактического принятия.

Наследники заемщика также могут полностью погасить задолженность, срок уплаты которой в соответствии с кредитным договором уже наступил, а далее погашать оставшуюся задолженность в соответствии с графиком, установленным в кредитном договоре с заемщиком, то есть без заключения указанного выше дополнительного соглашения.

В случае неисполнения наследниками в срок, установленный указанным дополнительным соглашением, обязательств по кредитному договору или не погашения задолженности, срок уплаты которой уже наступил, банк вправе направить наследникам, как новым должникам по кредитному договору, уведомление о просрочке исполнения обязательств по кредитному договору и начислении неустойки.

При этом обращаем внимание на то, что сам по себе факт смерти заемщика не может рассматриваться как обстоятельство, свидетельствующее о не исполнениии либо ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного обязательства (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.10.2006г., дело №04-4308/2006(27558-А70-11), в связи с чем Банк вправе предъявить к наследникам требования о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами только в случае нарушения заемщиком или наследниками, принявшими наследство, обязательств по кредитному договору или казанному дополнительному соглашению к нему (в частности, при нарушение срока внесения очередного платежа, направленного на погашения кредита и процентов за пользование им, п.2. ст. 811 ГК РФ).